Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Banki w swojej ofercie kredytowej mogą zaoferować kredytobiorcom dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe lub hipoteczne.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, które są najczęściej wybierane, nie ma jakiś szczególnych zabezpieczeń spłaty. Są to standardowe zabezpieczenia, takie jak przy kredytach i pożyczkach gotówkowych.

W przypadku wysokiej kwoty konsolidacji, długiego okresu kredytowania (a kredyt konsolidacyjny gotówkowy może być przecież spłacany nawet i przez 10 lat) czy nie najlepszej oceny kredytowej, bank może wymagać dodatkowego zabezpieczenia np. poręczenia osób trzecich lub wykupienia polisy ubezpieczeniowej.

Warunki oferty kredytu konsolidacyjnego gotówkowego, są na pewno nieco gorsze niż w przypadku konsolidacji hipotecznej. I to jest zrozumiała z kilku powodów.

Konsolidacja hipoteczna – kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny, to drugi z kredytów konsolidacyjnych i dotyczy konsolidacji hipotecznej. Oznacza to, że:

• zabezpieczeniem spłaty kredytu jest wpis hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej, dzięki czemu bank może zaproponować mniejsze oprocentowanie nominalne,
• skonsolidować można również kredyt hipoteczny (mieszkaniowy, budowlany, remontowy), pożyczkę hipoteczną,
• skonsolidować można wszystkie inne kredyty i pożyczki bankowe (bez kredytów i pożyczek hipotecznych).

Konsolidacja hipoteczna może być dobrym rozwiązaniem w przypadku bardzo wysokiej konsolidacji. Maksymalna kwota kredytu jest w tym przypadku uzależniona od wyceny nieruchomości – ok. 60-70% jej wartości, a czas kredytowania może wynieść nawet i 25 lat.

Niezależne jednak od tego, jaki kredyt konsolidacyjny wybierzemy, należy mieć wykazać się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową i nie może być opóźnień w spłacie rat kredytów i pożyczek przekraczających 30 dni. Jeżeli powstaną zadłużenia przekraczające ten czas, dane o opóźnieniach znajdą się w Biurze Informacji Kredytowej, a negatywna historia kredytowa uniemożliwi uzyskanie takiego kredytu.

Scalenie kredytów w jeden kredyt w ramach konsolidacji, to korzystne rozwiązaniem, jeżeli nie tylko chcemy „połączyć” kredyty i pożyczki w jedne kredyt (mogą to być np. kredyty gotówkowe - Jaki tani kredyt gotówkowy w banku, samochodowe, zadłużenie w kartach kredytowych i limity w kontach), ale również konsolidacja, dzięki wydłużeniu czasu kredytowania, pozwala na zmniejszenie nowej raty i polepszenie płynności finansowej.

Ponieważ jednak jest to nowy kredyt, to należy się liczyć z kosztami kredytowymi. Będą to z pewnością odsetki, ale może to być również w wielu przypadkach prowizja kredytowa, która naliczana jest jako pewien procent od udzielanego kredytu. Wybór rat kredytowych: stałe lub malejące, również wpływają na całkowity koszt kredytu. Ważne jest zatem, aby w miarę możliwości porównać kredyty i wybrać tańszą ofertę.