Kredyt ratalny, czyli kredyt na raty

Kredyty ratalne to bardzo szeroka kategoria kredytów na zakup towarów konsumpcyjnych. Najpopularniejsze są te przeznaczane na zakup artykułów gospodarstwa domowego trwałego użytku, czyli na sprzęt RTV i AGD.

Przykładem kredytu ratalnego jest również kredyt samochodowy. Z tym, że należy jednak wziąć pod uwagę, że typowy kredyt ratalny jest udzielany na stosunkowo krótki czas - od 12 do 36 miesięcy, natomiast spłata kredytu samochodowego może być rozłożona nawet na lat 8.

Z takiego kredytu zatem można sfinansować zakup praktycznie każdego towaru, ale jego wysokość nie przekracza przeważenie kilkunastu tysięcy złotych.

Zarówno sprzęt AGD i RTV, jak i samochód, można sfinansować również ze zwykłej, ale droższej, pożyczki gotówkowej (Pożyczka gotówkowa. Gdzie pożyczyć pieniądze?). Natomiast z kredytu ratalnego nie sfinansujemy zakupu wycieczki, wczasów czy remontu mieszkania.

Uwaga! Jeżeli jest to pożyczka przez internet na raty w instytucji pozabankowej, to należy wziąć pod uwagę, że jest to znacznie droższe finansowanie niż bankowe.

Przegląd pożyczek i kredytów gotówkowych w bankach:

Kredyt ratalny i zdolność kredytowa

Jak przy każdym innym kredycie, także przy kredycie ratalnym, konieczne jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. We wniosku o udzielenie kredytu, będziemy musieli podać wysokość miesięcznych dochodów, danych firmy, w której jesteśmy zatrudnieni, jaki i określić szacunkowe wydatki domowe.

We wniosku przeważnie należy również podać liczbę rat (miesięcznych), w których chcielibyśmy spłacić kredytowany zakup.

Pozytywna ocena składanego wniosku nie opiera się wyłącznie na sprawdzaniu zdolności kredytowej. Bank skorzysta zapewne i z raportu pobranego z BIK.

Na pewno spłacanie jednego lub kilku kredytów ratalnych pogarsza zdolność kredytową, co może stanowić przeszkodę do uzyskania kolejnego kredytu w przyszłości (w takiej wysokości, w jakiej chcielibyśmy zaciągnąć zobowiązanie). Brak jakiegokolwiek kredytu nie stanowi z reguły problemu, aby taki kredyt ratalny otrzymać. Co więcej, terminowa spłata zobowiązania, pozwala budować pozytywną historię kredytową w BIK.

Po akceptacji wniosku kredytowego i podpisaniu umowy, otrzymujemy zakupiony towar, harmonogram spłat i danymi do przelewu bankowych. Istnieje rzecz jasna, jak w przypadku każdego kredytu, możliwość nadpłaty lub wcześniejszej spłaty kredytu. Jeżeli nie jest to kredyt na 0%, to wpłynie to na obniżenie całkowitego kosztu kredytowego.

Czy zrobić konsolidację kredytów ratalnych? Można, jeżeli takich kredytów mamy kilka i raty łaczne są już wysokie. Konsolidację gotówkową można zrobić nie tylko takich kredytów, bo również chętnie konsolidowane są kredyty oraz pożyczki gotówkowe.

Czy zrobić konsolidację kredytów?

Pożyczaliśmy, pożyczamy i będziemy wciąż pożyczać pieniądze. Czasami mniej, a czasami więcej. A jeszcze niekiedy może się zdarzyć, że spłacamy tyle kredytów, że pojawić się mogą pewne trudności w ich terminowym regulowaniu.

No bo czy można sobie odmówić zakupu mebli na raty, kiedy oprocentowanie kredytu wynosi 0%? Remont mieszkania, pożyczki gotówkowe, bo bank zachęcił w sms-ie, limity w rachunkach i karty kredytowe… I nie zdążymy się obejrzeć, jak zadłużenie będzie bardzo wysokie, a my zaczniemy odczuwać wyniki przekredytowania.

Jeżeli nie problemów z terminową spłatą zobowiązań, ale jednak odczuwamy obciążenia finansowe z powodu licznych wydatków, to można zastanowić się nad konsolidacją kredytów i pożyczek w jeden kredyt.

Czy warto korzystać z kredytu konsolidacyjnego? Konsolidacja kredytowa nie jest niczym nowym i jest stosowana od wielu lat. Polega na spłaceniu niektórych lub wszystkich aktualnych kredytów, korzystając z nowego kredytu celowego - kredytu konsolidacyjnego.

Zamiast kilku rat płaconych co miesiąc, uzyskujemy jedną mniejszą, co w automatyczny sposób przekłada się na stan domowych wydatków.

Co zyskasz z kredytem konsolidacyjnym?

Z samym kredytem zyskasz niewiele, a właściwie nic, tylko dodatkowy koszt. Jednak konsolidacja daje wiele plusów. Chociażby to, że nowa spłata jest rozłożona na dłuższy czas, a w związku z tym, następuje obniżenie raty. I wówczas wydatki z tego tytułu nie obciążają już tak mocno naszego domowego budżetu.

Ponadto poprawia się w znaczący sposób zdolność kredytowa, co umożliwia uzyskanie dodatkowej gotówki lub wnioskowanie o większy kredyt za kilka miesięcy.

O czym należy jednak pamiętać? O kredycie. Rozłożenie spłaty kredytu na długi czas sprawia, że i koszt kredytowy jest wyższy. Koszt odsetkowy rośnie z każdym dodatkowym miesiącem spłaty.

Oczywiście korzystnie z kredytów nie jest opłacalne, ale konsolidacja jest niekiedy jedyną możliwością stopniowej poprawy stanu finansów. Większe problemy mogą pojawić się, kiedy nie przestaniemy spłacać zadłużenie lub zaprzestaniemy regulować inne wymagane należności. W takiej sytuacji koszty, i to nie tylko finansowe, mogą być jeszcze większe.

A przy dobrej ocenie kredytowej pojawia się pytanie: Gdzie najlepiej po kredyt gotówkowy? Najlepiej to w banku, a gdzie? To można sprawdzić na blogu.

Dlaczego należy wybierać kredyt konsolidacyjny a nie gotówkowy?

Jeżeli zamierzamy skonsolidować kredyty bądź pożyczki bankowe w jeden kredyt, to należy wybrać kredyt konsolidacyjny, a nie gotówkowy. Celem konsolidacji jest „łączenie” zobowiązań, a nie cele związane z konsumpcją.

Dodatkowo należy pamiętać, że:

Przeprowadzona konsolidacja zmniejsza liczbę zobowiązań, a rata kredytowa – dzięki wydłużeniu spłaty – jest mniejsza od sumy rat konsolidowanych kredytów. Dzięki temu zwiększa się zdolność kredytowa.

Uproszczając nieco techniczne aspekty konsolidacji, można napisać, że bank nie wlicza zobowiązań, które zamierzamy spłacić, do oceny zdolności kredytowej. I to dzięki temu można uzyskać kredyt znacznie większy, np. na 30 tys. zł, a nie na 5 tys. zł przy braku konsolidacji.

Konsolidacja i kredyt konsolidacyjny lepszym rozwiązaniem niż kolejny kredyt

Kredyty konsolidacyjne są nieco tańsze od podobnych kredytów gotówkowych. Najczęściej charakteryzują się niższym oprocentowaniem nominalnym oraz brakiem prowizji. Przy wysokich konsolidacjach bank może wymagać wykupienia polisy ubezpieczeniowej.

Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu można zamknąć wiele różnych kredytów i pożyczek bankowcy, np. kredyty gotówkowe, ale i zamknięcie limitów w kontach i kartach (nawet nie do końca wykorzystywanych) jest dobrym rozwiązaniem i zwiększa zdolność kredytową.

W banku zbnajdziemy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Poza powszechnie wybieranym kredytem konsolidacyjnym gotówkowym, jest również i kredyt konsolidacyjny hipoteczny, zabezpieczony na hipotece nieruchomości.

Kiedy można ubiegać się o taki rodzaj kredytu? Bank może wydać pozytywną decyzję kredytową tylko w sytuacji, kiedy ocena kredytowa wypadnie pozytywnie. Ubiegając się kredyt konsolidacyjny musimy posiadać odpowiednią zdolność kredytową oraz pozytywną wiarygodność kredytową – czyli są to takie same warunki, jak przy każdym innym rodzaju zobowiązania.