Czy warto wziąć kredyt gotówkowy?

Jeżeli zastanawiasz się nad kredytem gotówkowym w banku, to z pewnością zastanawiasz się czy jest to opłacalne. Odpowiedź jest jednak mało optymistyczna i jednocześnie bardzo krótka: nie, nie warto.

Owszem, dzięki kredytowi można zrealizować zakup, kiedy nie mamy wystarczająco dużych oszczędności albo, kiedy pojawił się nagły, niespodziewany wydatek. Jednak w ostatecznym rozrachunku, remont mieszkania, wyjazd na wakacje czy zakup samochodu sfinansowany z kredytu lub pożyczki, będzie droższy niż jego rzeczywista wartość.

Jest to spowodowane oczywiście tym, że np. pożyczenie 10 tys. zł, nie oznacza, że oddamy tyle samo, ale poza pożyczonym kapitałem, oddamy również koszt kredytowy. Całkowita kwota do zapłacenia może być zatem znacznie większa.

To wszystko zatem oznacza, że należy szukać jak najtańszego kredytu, zwracając uwagę nie tylko na cenę zobowiązania, ale również i na to, ile pożyczamy i na jak długo. Im więcej mamy oszczędności, im mniejsza kwota kredytu oraz czas spłaty, tym mniej zapłacimy bankowi za pożyczone pieniądze.

Jeżeli tani kredyt gotówkowy, to...

Z pewnością dla większości osób, najważniejszą sprawą będzie to, aby znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy? Jest to trudne, ponieważ propozycji kredytowych jest bardzo dużo (banki komercyjne, spółdzielcze, SKOK-i), ale wyszukanie tańszego kredytu jest jak najbardziej możliwe.

Na co zwrócić szczególną uwagę przy wyborze kredytu gotówkowego? O tym już zostało wspomniane powyżej. Jest to: całkowity koszt kredytu lub/i Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Im mniejsze wartości one osiągają tym lepiej dla ciebie – zapłacisz mniej za kredyt.

W całkowitym koszcie ujęte są zarówno odsetki od kredytu, ale i pozostałe koszty, które należy zapłacić bankowi, np. prowizję. W RRSO kredytu, który jest wskaźnikiem procentowym w ujęciu rocznym, również są wliczana koszty kredytowe, tyle, że zamiast odsetek uwzględniane jest oprocentowanie nominalne kredytu.

Wszystkie informacje dotyczące warunków oferty kredytowej znajdziesz w Formularzu Informacyjnym, który to ma obowiązek przedstawić tobie bank, zanim podpiszesz umowę. Mając dwa takie Formularze Informacyjne z różnych banków, wskażesz ten, który ma do zaoferowania tańszy kredyt.

---

Sprawdź również: pożyczki pozabankowe na raty miesięczne – znacznie droższe niż pożyczki bankowe. Przegląd firm pożyczkowych przez internet, pożyczki gotówkowe skierowane do osób z gorszą oceną kredytową.

Pożyczki pozabankowe na raty miesięczne

Pozabankowe pożyczki na długi okres kredytowania, to głównie pożyczki spłacane w ratach miesięcznych. Długość okresu spłaty zależy od oferty firmy pożyczkowej i wynosi przeważenie od 2 do 48 miesięcy. Znajdziemy również kilka innych, w których można pożyczyć nawet i do 60 miesięcy.

Należy jednak zaznaczyć od razu, że takie pożyczki gotówkowe na raty, będą dużo droższe niż pożyczki gotówkowe bankowe na takie same wartości (przeczytaj także: Gdzie jest tania pożyczka gotówkowa?).

A jaką kwotę można pożyczyć? Wszystko zależy od oferty firmy pożyczkowej. Nawet i 60 tys. zł. Przeważnie maksymalne kwoty nie przekraczają 10-15 tys. zł, ale to, jaką pożyczkę otrzymamy, zależeć będzie od oceny naszej zdolności kredytowej dokonanej przez firmą pożyczkową.

Pożyczki długoterminowe ratalne podobne są do kredytów bankowych, ale są oczywiście znacznie droższe. Firmy pożyczkowe stosują najczęściej oprocentowanie maksymalne, dodatkowo pobierają prowizję i różne dodatkowe opłaty, np. przygotowawczą, administracyjną, doradczą (?), również ubezpieczenie pożyczki może być konieczne.

Co to jest kredyt ratalny? Jest to kredyt na raty w banku na zakup dób konsumpcyjnych.

Najlepsza pożyczka pozabanakowa

Korzystać czy nie korzystać z z firm pożyczkowych na raty? Na pewno nie należy korzystać z firm pożyczkowych, które nie znamy, bez danych kontaktowych, które wymagają uiszczenia opłaty jeszcze przed zawarciem umowy o pożyczkę.

Poza tym, zawsze należy brać pod uwagę, że taki pożyczki pozabankowe nie są i nie mogą być tanie. Bo jak przedstawiają się koszty takiej pożyczki pozabankowej na raty? Posłużymy się przykładem reprezentatywnym pożyczki ratalnej w jednej z firm pożyczkowych.

Kalkulacja została dokonana na dzień 15 czerwca 2022 roku dla pożyczki w wysokości 3400 zł na 18 miesięcy (18 rat).

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 142,69%; stopa oprocentowania (zmienna) 14,00%. Całkowity koszt pożyczki 2980,59 zł (w tym: prowizja 1217,61 zł, opłata administracyjna 1167,63 zł, odsetki 605,35 zł). Całkowita kwota do zapłaty 6380,59 zł.

Jak widać koszt takiej pożyczki jest dość duży. Dla pożyczki gotówkowe w banku, koszt takiej pożyczki oscyluje w granicach: 108,56 zł – 840,80 zł. Jest różnica? I to znaczna. A jeżeli jeszcze trafimy na promocję na kredyt gotówkowy w banku, to za niewielkie finansowanie, zapłacimy stosunkowo niewielkie pieniądze.

Gdzie najlepiej po kredyt gotówkowy?

Gdzie najlepiej po kredyt gotówkowy lub pożyczkę gotówkową w banku? Kredyty i pożyczki gotówkowe są najczęściej wybierane spośród innych pozostałych kredytów i pożyczek bankowych. I to pomimo tego, że stopy procentowe rosną i pożyczanie pieniędzy staje się coraz droższe.

Być może dlatego coraz więcej potencjalnych kredytobiorców zwraca uwagę na koszt kredytowy i stara się porównać przedstawione oferty kredytowe.

Jaki zasadniczy plus pożyczek gotówkowych? Można je przeznaczyć na dowolny. Remont mieszkania, wakacje, zakup sprzętu RTV? Nie ma znaczenia. Nie mogą być jedynie przeznaczona na cel związany z działalnością gospodarczą – na ten cel udostępniane są kredyty firmowe.

Niewielki kredyt gotówkowy lub pożyczkę gotówkową można łatwo uzyskać, ponieważ są oferowane bez zbędnych formalności i przez różne kanały dystrybucji. Ważne jest, aby pamiętać, że decyzja kredytowa jest wydawana po zbadaniu zdolności i wiarygodności kredytowej.

O pożyczkę gotówkową można wnioskować również i firmach pożyczkowych. Tzw. pożyczka pozabankowa jest co prawda mniej sformalizowana (i łatwiej jest ją uzyskać przy gorszej ocenie kredytowej), ale jest znacznie droższa niż bankowa.

Gdzie zatem najlepiej wziąć kredyt gotówkowy lub pożyczkę gotówkową? Przede wszystkim, aby dokonać wyboru, to należy zapoznać się z propozycjami w bankach.

Przeczytaj również: Czy zrobić konsolidację kredytów? Jeżeli spłacasz kilka zobowiązań kredytowych i chcesz obniżyć ratę kredytu.

Jak wybrać tani kredyt gotówkowy?

Dużą zaletą kredytów gotówkowych jest to, że można go uzyskać nie tylko (stosunkowo) szybko i bez zabezpieczenia (hipotecznego), ale i to, że można go wykorzystać na dowolny cel. To jednocześnie powoduje, że jest on droższy od kredytów samochodowych (zabezpieczenie na ruchomości) czy kredytów mieszkaniowych (zabezpieczenie na nieruchomości).

W związku z tym należy zadać sobie również pytanie: jak wybrać korzystny kredyt gotówkowy? Bo oczywistym jest, że każdemu zależy na tym, aby pożyczać jak najtaniej.

Jednak, aby znaleźć właściwą odpowiedź na pytanie, gdzie wziąć kredyt, to należy w jakiś sposób dokonać wyboru. Jeżeli czynnikiem decydującym będzie cena zobowiązania, to należy na nią zwrócić uwagę. Parametry, które decydują o koszcie kredytu gotówkowego, to przede wszsytkim:

• odsetki, które zostaną wyliczone na podstawie oprocentowania nominalnego,
• prowizja - opłata (najczęściej procentowa) pobierana za udzielenie kredytu,
• koszty dodatkowe, np. wykupione ubezpieczenie.

Łączny koszt kredytu jest podsumowaniem tych wszystkich kosztów i pokazuje, ile kredyt gotówkowy będzie kosztować.

Porównując zatem kredyty gotówkowe na podstawie ceny, należy porównywać kredyty na podstawie kosztów całkowitych. Mniejszy koszt całkowity, to tańszy kredyt.

Kiedy można wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny jest to kredyt celowy, a to oznacza, że cel kredytowania jest ściśle określony: skonsolidowanie wybranych zobowiązań bankowych w jeden nowy kredyt. Konsolidacja kredytowa jest przeprowadzana przy pomocy kredytu konsolidacyjnego.

Nie można zatem tego kredytu przeznaczyć na inny cel konsumpcyjny. W przypadku kredytu konsolidacyjnego, pieniądze nie są przelewane na konto kredytobiorcy, ponieważ to bank konsolidujący zobowiązania, spłaca zobowiązania.

Inaczej jest z pożyczką konsolidującą. Bank w tym przypadku środki z pożyczki przelewa na konto pożyczkobiorcy, który w wyznaczonym czasie, spłaca wybrane pożyczki i kredyty.

W obu przypadkach, cel jest jednak jasny: zredukowanie liczby bieżących zobowiązań. Niejednokrotnie konsolidacja jest przeprowadzana również po to, aby zmniejszyć nową ratę kredytową, co dzieje się poprzez wydłużenie czasu spłaty kredytu.

Należy jednak wziąć pod uwagę, że dłuższy czas spłaty, to i owszem, mniejsza rata, ale i większy koszt odsetkowy. Tym samym wzrasta koszt całkowity kredytu (który może być również powiększony o zapłaconą prowizję lub ubezpieczenie).

Czy każdy kredytobiorca może wziąć taki kredyt? Jeżeli chcemy skonsolidować kredyty, obniżyć ratę kredytową, aby poprawić sytuację w domowym budżecie lub skorzystać z możliwości wzięcia dodatkowej gotówki, to jak najbardziej o taki kredyt warto zapytać w banku. Należy pamiętać jednak, że bank podejmuje decyzję kredytową po zbadaniu oceny kredytowej, na którą składa się zarówno zdolność kredytową, jak i wiarygodność kredytowa w BIK.

Jakie kredyty mogą podlegać konsolidacji?

Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest na spłatę innych zobowiązań bankowych. Najczęściej są to:

• pożyczki i kredyty gotówkowe (przeczytaj także: Jaki kredyt gotówkowy tanio w banku?),
• kredyty ratalne,
• kredyty samochodowe.

Konsolidacji w niektórych bankach podlegają również kredyty i pożyczki:

• hipoteczne,
• konsolidacyjne,
• w rachunku bankowym (ROR),
• karty kredytowe.

Kiedy warto wziąć kredyt konsolidacyjny

Z pewnością konsolidacja kredytowa to rozwiązanie, które ułatwia kontrolować domowy budżet i polepszyć sytuację finansową. I to bez konieczności zwiększania dochodów lub ograniczania innych wydatków.

Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu, a właściwie dzięki konsolidacji, będziemy pamiętać tylko o jednej racie (jeden termin płatności), a dodatkowo przy tym można zwiększysz swoją zdolność kredytową.

Decyzja o tym, czy konsolidować kredyty jest sprawą indywidualną i zależy przede wszystkim od aktualnej i przewidywanej sytuacji finansowej.

Co prawda konsolidacja kredytów umożliwia obniżenie raty w porównaniu do sumy spłacanych wcześniej zobowiązań, ale należy wziąć pod uwagę, że odbywa się to kosztem zwiększenia zadłużenia – dotyczy to jednak każdego kredytu.

Jeżeli straciłeś jedno ze źródeł dochodu, albo planujesz za jakiś czas większe wydatki, to warto takie rozwiązanie wziąć pod uwagę. Pamiętaj jednak zawsze o tym, aby dokładnie przeanalizować propozycję przedstawioną przez bank (z uwzględnieniem kosztów całkowitych), Twoją sytuację finansową, jak i potrzeby i możliwości.